近日，国务院办公厅印发《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（以下简称《意见》），提出了十个方面的政策措施，并明确了职责分工，要求金融部门采取综合措施，着力缓解企业融资成本高问题，促进金融与实体经济良性互动。

　　8月18日14时30分，银监会法规部主任刘福寿、中国建设银行(601939,股吧)副行长章更生和华夏银行(600015,股吧)副行长黄金老接受中国政府网专访，深度解读《意见》，并与网友在线交流。以下为访谈实录：

　　[主持人]各位网友大家好，欢迎您收看中国政府网访谈。近日国务院办公厅印发了关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的意见，提出了十方面的措施，明确了职责的分工，要求金融部门采取综合措施缓解企业成本高的问题。就这份意见我们今天特别请到三位专家进行解读，为您介绍嘉宾，坐在我身边的是来自银监会法规部主任刘福寿，欢迎您刘主任。

　　[银监会法规部主任 刘福寿]中国政府网网友大家下午好。

　　[主持人]坐在刘主任身边的是中国建设银行副行长章更生，欢迎您章行长。

　　[中国建设银行副行长 章更生]各位网友大家下午好。

　　[主持人]第三位是来自华夏银行副行长黄金老，欢迎您黄行长。

　　[华夏银行副行长 黄金老]谢谢，各位中国政府网的网友大家下午好。

　　[主持人]首先说一下大背景意见的情况，意见出台后这是国务院就企业融资成本出台的专门文件，出台后网友普遍感觉是国务院对此非常重视，能不能先给我们介绍一下这份意见出台的大致背景？

　　[刘福寿]好，大家知道企业是经济活动的基本细胞，当前企业融资成本高确实是一个比较突出的现实问题，从宏观的角度看我国货币信贷的总量并不小，到2014年上半年整个社会融资规模10.57万亿元，比去年同期增加了4000多亿元，今年七月末M2余额接近120万亿元，同比增长13.5%，所以货币供应和社会融资规模都处在一个合理的增长区间。但是由于我国经济目前正处在增长速度的换档期、结构调整的阵痛期和前期刺激政策消化期，社会资金需求量巨大，所以客观上部分企业特别是小微企业融资成本还比较高。

　　有效缓解企业融资成本，既可以为企业“输氧供血”，促进当前经济增长，又能形成金融和实体经济良性互动，使经济固本培元、行稳致远。国务院对此高度重视，今年5月30日国务院总理李克强主持召开国务院第49次常务会议，部署落实和加大金融对实体经济的支持，特别提出要降低社会融资成本。7月23日，李克强总理又主持召开了第57次国务院常务会议，专门研究如何缓解企业融资成本高问题，提出了多方面的要求。当前，整体经济形势还是向好的，但仍然还存在着不稳定的因素，下行的压力还依然比较大，结构调整又处于爬坡时期，所以解决好企业，特别是小微企业融资成本高的问题，对于稳增长、促改革、调结构、惠民生确实意义重大。

　　所以《意见》的出台，充分体现了国务院常务会议的精神，也准确敏锐地把握了当前金融支持实体经济的关键，深入透彻地分析了造成企业融资成本偏高的多种成因，全面系统地提出了缓解企业融资成本的各项措施。总的来说指导意见的出台恰逢其时，意义非常重大。

　　[主持人]感谢刘主任的解答，今天访谈有很多其他媒体提出相关问题，接下来的问题来自经济日报和人民网(603000,股吧)，您刚才也提到了这样的问题，就是当前企业融资成本偏高主要原因是什么？首先我们请章行长给我们做一个解答。

　　[章更生]确实在这些市场上，小微企业融资成本比大企业确实要高，有的高的很多，原因是多方面的，我想主要的有这么几个。一是银行筹资成本比较高，所以银行要“高来高去”。拿我们建设银行来说，2011年我们的综合存款付息率是1.67%，到了今年上半年就提高到2.17%，提高了0.5%，也就是50个BP，这50多个BP，股东要回报，我们银行业不能做亏本买卖，所以要“高来高走”。第二个原因相对而言，小企业自身的特点和性质所决定，对于银行来说它的风险要比大企业确实高一些，小舢板扛风浪的能力比大船肯定要弱一些。这按照银行的一句话就是“收益要覆盖风险”。

　　第三个原因就是小企业相对于其他的大企业而言相关的融资费用也要高一些。比如贷款需要担保，而有些担保公司据我了解，一般的担保费就要到2%至2.5%，增加了这么多，这是一个很大的数字。还有比如咨询费等等，所以相关费用高。第四点也是一个很关键的问题，就是小企业的融资渠道比较狭窄，也就是说通过股票、债券等资本市场融资手段很少能得以实现。所以现在相关部门解决小微企业融资渠道问题可能是当下要抓紧研究的。谢谢。

　　[主持人]那黄行长您怎么看？

　　[黄金老]在国办发的指导意见中讲得也很清楚了，当前企业融资成本高的成因是多方面的原因，既有宏观经济的因素又有微观运行的问题，既有实体经济的因素又有金融问题，既有长期因素又有短期因素。前一段时间财政部发的五年期国债收益达到5.4%，这是一个比较高的水平，第二个从金融业来看，目前金融业的一些配套服务还是有一些不尽完善的地方，比如贷款的评估、定价、担保、抵押，这些方面市场还是不够顺畅，如果这些环节不太顺畅就会推高中间环节的收费。当然，如果从最根本的因素来看，这些年从整个国家来看国民储蓄率有了一个下降的倾向，同时我们国家正好又在利率市场化加快的过程中，确实和指导意见所讲的长期的、短期的、宏观的、微观的是这么一个综合的因素。

　　[主持人]那意见出台后对实体经济到底意味着什么？刘主任您怎么看这个问题？

　　[刘福寿]指导意见的出台确实是金融支持实体经济的又一个重要举措。指导意见聚焦缓解企业融资成本这么一个核心的问题，多方着手，协同发力，多管齐下、标本兼治。意见的出台，我想对实体经济健康发展确实具有十分重要的现实和长远意义。这要从两方面看：一方面贯彻落实指导意见有利于助力经济增长。企业是市场的主体。特别是小微企业，作为国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新等方面，都发挥着极为重要的作用。如果企业的融资成本降下来，就可以提升企业的经营效益，充分地激发企业生产和投资的热情，为稳增长奠定良好的微观基础。另一方面，也有利于助推经济转型。大家都知道，中国经济目前正处在经济结构的调整期，如果我们降低了企业的融资成本，就可以为企业创造良好的融资环境，从而减轻企业转型升级过程中必须经历的阵痛，在实体经济爬坡迈坎的关键时刻推它一把，让实体经济能够顺利地渡过结构调整期。

　　特别需要指出的是，这次指导意见不仅立足当下，而且谋划长远，强调解决企业融资成本高的根本途径是要实行全面的深化改革和结构调整。要通过转变经济增长方式，形成财务的硬约束和发展股本融资来降低杠杆率，从而消除结构性扭曲。同时要落实对小微企业的税收支持政策，切实地增强小微企业核心竞争力和盈利能力。同时也要引导小微企业健全自身的财务制度，增加透明度，加强内部管理。因此，降低企业的融资成本与转变经济增长方式是相互融合，相互促进，相得益彰的。 有一句诗讲“问渠那得清如许，为有源头活水来”。《意见》的出台就是要“清淤化积”，疏通金融支持实体经济的“沟渠”，让金融的活水可以顺畅流向企业，真正成为浇灌实体经济的“源头活水”。

　　[主持人]我们的想法确实很好，但是也有朋友提出了很具体的问题来问三位嘉宾。接下来的问题来自中经网，也得到了很多网友的共鸣：对降低融资成本意见有一条直接的规定，清理整顿不合理的服务收费，这一点对于降低融资成本可能会起到非常明确的作用。刚才几位嘉宾谈到了，他们关心的是怎么抓好落实，因为在实际生活中很多银行的收费项目确实不少，并且据了解银监会最近做了一次收费的大检查，刘主任能不能给我们介绍一下这次大检查的情况到底是什么样的？两家银行的负责人也可以谈谈各自银行对小微企业的收费情况是怎样的？

　　[刘福寿]银监会一直以来高度重视督促指导银行业规范经营、合理收费，最近银监会又组织开展了一次全国性的银行业收费专项检查。6月18日，银监会下发了专门通知，首先要求各家银行自己全面自查，从总行到分行实行一把手负责制，成立工作领导小组，派专门部门牵头负责，全层级、全流程、全品种进行自查清理。在金融机构自查基础上，各个省银监局进行重点抽查。此外，银监会派出18个督查组，对省局的检查进行督查，近期银监会又会同国家发改委派出10个检查组，分别对10个省市银行业收费情况进行专项检查。

　　这次专项检查的内容包括各家银行制度建设和内部管理的情况。比如有没有服务价格管理制度，收费价目目录，有没有建立服务价格制定、调整和披露的管理流程。也包括这些制度执行得到底怎么样，包括各项服务的收费价目是否公开，收费行为是不是规范，是否存在“以贷转存”、“存贷挂钩”、“以贷收费”、“转嫁成本”等问题。 对这次检查发现的各类违规收费行为，银监会将依法依规严格处罚。对那些只收费不服务、多收费少服务、有收费却没有实质性服务的行为，坚决予以纠正，该退还客户的费用坚决退还。对违规收费行为负有责任的人员，监管部门也将依法启动问责程序，发现一起、查处一起。

　　[主持人]对小微企业的收费情况到底怎么样，我们还是有请两位行长给我们解答一下。

　　[章更生]小微企业在经营当中确实不容易，作为银行，我们天天跟这些企业打交道，他们真的可以说步履艰难，融资担保难、抵押难，社会信用相对比大企业也略低一点。但是小微企业又是我国经济结构中的一个非常重要的组成部分，我国的小微企业创造了60%的GDP，创造了80%的就业，创造了50%的税收。因此，作为国有控股的大型商业银行，我们建设银行始终把支持小微企业的发展作为我们履行自己社会责任的重要部分，也正是基于这一点，建设银行近年来尽可能地、不断扩大小微企业融资相关费用的减免范围。

　　2012年初先后下发了两个有关方面的文件，要求我们各级分支机构，不得对小型企业收取贷款承诺费、资金管理费，严格限制对小型企业收取财务顾问费、咨询费，免收小型微型企业金融信息的咨询费，和办理相关业务的复印费、传真费等等。对微型企业也是免收财务顾问费的。2012年下半年，我们又要求各分支机构，按照对外公示的《服务价格表》规定的服务内容和标准，要求所属不得超范围、超标准收取相关费用。

　　今年，我们建设银行又下发了相关文件，严格执行小微企业服务的“两禁两限”规定，对小微企业免收了14项费用，其中包括前面所提到的贷款承诺费、透支承诺费、循环借款额度承诺费、拆借承诺费、百易安交易资金托管费、经济与金融信息咨询费、企业常年财务顾问费、˽ļ财务顾问费、理财及项目投融资财务顾问费、资本市场类财务顾问费，还有债务重组的财务顾问费、并购重组财务顾问费、一揽子（FITS）财务顾问及其他投行咨询顾问费。应该说这里面有些项目实事求是地讲是可以收的，因为我们提供了真实的服务，但是我们从帮助小微企业的角度出发，这些费用都免掉了。

　　据我们初步的估算，我们2014年上半年，减免这些费用就约1.3亿元，估计全年要减免的费用将达到5.6亿。前面我也提到了，这里我也要替银行说一句话，银行是服务产业，卖的就是服务，我给你提供了服务了，严格意义上讲是要收取一定费用的，这不仅在中国，国外也是如此，但是我们还是会兑现我们的承诺，这14项肯定是要减免的，但有些项目我们还是要适当收的。所以减免收费也有一个度的问题。

　　[黄金老]华夏银行作为一家股份制商业银行，我们向来严格执行银监会等有关金融部门的政策，我们华夏银行有1000多个产品，去年、前年收费的项目可能也就300来项，今年根据银监会的要求，我们重新梳理了收费的目录，新版的收费价目目前是277项，比往年减少了59项，其中还取消了5项小企业收费。目前收费的目录和同类型的全国股份制商业银行相比我们是比较少的，如果从数字来看，大概相当于平均数的2/3左右，所以同业向小企业收的一些收费项目我们都没有收过。

　　二是进一步加大优惠，支持实体经济。上周国办发了降低实体经济运营成本的文件后我们行高度重视，行长亲自召开专题会议去落实。落实的结果就在我们今年新版华夏银行收费价目的基础上进一步自主地免收了13项服务收费，阶段性地免除24项服务收费，同时下调了6项收费标准，共计新增优惠43个项目。

　　三是我们为了从根本上解决收费的问题，调整了对分支行的中间业务收入考核，减免了基层经营的压力。一是把今年全行中间业务收入的增长目标下调了5个百分点，中间业务收入增速我们预计比去年下降27个百分点左右。主要通过以上三个措施从源头、从根本以及当前现实出发来落实降低收费的政策要求。

　　[主持人]接下来这个问题来自于中青网，他说有小企业反映，之前贷款到期再申请贷款，银行要求要先还再贷，有时不得不从外面借点钱周转一下，比如1000万贷款到期续贷的话，重新审核要3、5天，这期间如果自己找过桥贷款，成本要6-9万元。银监会之前专门印发文件解决这个问题，具体要求是什么？银行具体是如何做的？我们还是请三位分别回答，刘主任您先请。

　　[刘福寿]好的，银监会一直高度重视对小微企业金融服务的问题，并且采取了一系列的政策和措施，包括成立小微企业金融服务办公室，制定《小企业授信工作指导意见》，强化小微金融“六项机制”建设，对小微企业贷款实行差别化监管政策等。通过这些年的努力，小微企业贷款数量和小微企业金融服务机构数量都在不断增加。到今年6月末，银行业用于小微企业贷款余额是19.1万亿元，占比23.03%。小微企业贷款余额较年初也增加了1.33万亿元，同比增长了16.9%。

　　这次为了进一步提升对小微企业金融服务的水平，银监会按照国务院常务会议的精神，对解决小微企业“过桥”融资问题进行了认真的研究。在总结吸收商业银行实践经验，广泛征求各方面意见的基础上，我们于7月24日发布了《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》。《通知》主要有以下几个内容：一是首先要求银行业金融机构合理设定贷款期限，主要是指流动资金贷款。商业银行要深入调查了解小微企业经营状况，根据不同企业的生产经营周期，设定相应的贷款期限，避免由于贷款期限与企业的经营周期不匹配导致资金断档。

　　二是丰富完善贷款的品种。《通知》还鼓励商业银行积极地开发符合小微企业资金需求特点的各类贷款产品。比如说，采用循环贷款的做法，对小微企业在一定期限内授予一定的授信额度，小微企业根据自身资金需求的情况随借随还。还有一种是采取年审制贷款的做法，对小微企业发放两个融资时段的贷款，在第一个融资时段（比如第一年）要到期之前对小微企业进行审核，通过审核的，就不需要再签订新的借款合同就可以继续使用贷款，比如华夏银行就在做这个。

　　三是要积极创新服务模式。《通知》规定，对于正常经营的小微企业，如果贷款到期后仍然有融资的需求，商业银行可以采取续贷的方式。一方面提前介入，对企业开展贷款调查和评审，另一方面提高效率，符合贷款条件的，在贷款到期前就与小微企业签订新的借款合同，发放新贷款。这样，企业就没有必要再到外面去融资了。上述这些优化贷款管理的措施，目的就是为了督促和引导银行业提高小微企业贷款管理的精细化水平。通过精细化的管理，有效地满足小微企业灵活多样的资金需求。我们相信，随着《通知》的贯彻落实，会有很多的小微企业因此而受益，相应减少部分财务成本。

　　[主持人]那章行长，咱们建行是怎么做的？

　　[章更生]此前这个问题确实存在，银监会对这个工作抓得非常好，所以建设银行也积极响应。我们主要做了两项工作：一是推进优质客户的再融资业务。向所辖分支机构明确提出再融资业务的管理要求，对于贷款到期后仍有融资需求的，又临时存在资金周转困难的小微企业，可以向其发放不超过原贷款本金金额的新贷款用于偿还老贷款，同时我们还要求所辖分支机构提前开展再融资贷款调查和评估，提升存量客户信贷业务的处理效率。

　　二是开发了基于行为评分卡的续贷业务流程，这是我们在大银行当中首先推出的。今年4月份我们续贷业务流程正式上线了，在拟申请贷款种类不变，贷款额度和期限不增加的情况下，利用行为评分卡进行履约能力评价，达到了一定的分数审批通过后，客户可继续使用贷款额度或者快速发放贷款，这就大大简化了业务操作流程，提高了业务的处理效率。这是我们建设银行目前所做的两方面工作。

　　[主持人]嗯，黄行长？

　　[黄金老]要谈起年审制对华夏银行来讲是有些说头，因为华夏银行在2009年就提出作为“中小企业的金融服务商”的战略，我们一直在小企业金融服务方面探索，2010年华夏银行在绍兴首先推出了年审制贷款这样一个产品，向小微企业客户发放不超过两个融资时段的流动资金贷款，贷款到期前进行年审，年审通过即进入下一融资时段。也就是说贷款到期如果企业还有需求我们不收贷，这样就解决了刚才您讲到的所谓“过桥”融资的这样一个额外成本问题。我们2010年在绍兴推出这项业务，一推出就很受当地企业的欢迎，后来浙江省也把这个作为一个经验在浙江省内进行推介。当年我们在温州、杭州等地进行了更大的推广。

　　在去年，我们在全行已经推广年审制贷款这样一个产品，所以这次国办发了这个指导意见把这个产品进行了全面的推广，而且用了这个名称，是我们感到比较幸运，比较自豪的事情。目前年审制贷款余额达到34亿元，服务客户数千户，现在北京对中关村(000931,股吧)园区200户科技型中小企业提供了41亿的信贷支持，很多也都实行年审制这样的方式来发放的。

　　[主持人]还有没有具体的数字来给我们介绍呢？

　　[黄金老]我们准备借指导意见出台的东风，希望做到50亿甚至更大的规模。

　　[主持人]我们刚才说的续贷的环节。那么中青网有提问贷款新申请发放环节的问题，这方面有没有好的做法？我们请章行长给我们说说建行是怎么做的？

　　[章更生]在这方面我们主要是着力想提高贷款的审批效率，主要做法：一是“信贷工厂”模式。这是在同业当中建设银行首先创立的，2007年我行首先在镇江试点运行的，实行的是产品销售和后台作业的相分离。采用审批人派驻，评级、授信、支用同时申报的“三位一体”的模式，为客户提供一站式服务。

　　二是实行评分卡业务模式。从2013年8月开始建设银行针对单户授信在500万元以下的小微企业推出了评分卡信贷业务，主要是围绕非财务信息进行风险评估，结合客户经营的特点，建立专属业务流程，通过批量化的经营模式，标准化的业务操作，有效提高贷款审批等业务流程效率。截至到2014年6月份，我行已经通过评分卡为近7000户小微企业办理了信贷业务，贷款余额超过70亿元。

　　三是持续优化小微企业信贷业务流程。2014年3月，我们建设银行结合业务运营情况及实践经验，对小微企业信贷业务流程又进行了优化，提出了21个优化事项，涵盖了一般授信业务与“速贷通”业务流程的各个环节，简化了流程材料，减少了线上线下的重复动作，提升了系统化的作业水平，快速响应客户的需求。

　　[主持人]其实《意见》中我们也看到有一条是要完善商业银行考核评价指标体系，这个意思是不是银行以后要用考核的手段来鼓励小微企业进行金融服务呢？还请两位银行的负责人给我们来解答一下吧。

　　[章更生]好，其实鼓励我们所辖分支机构来积极支持小微企业还不光是考核，还需要有资源保障，这应该说是硬条件。所以我行单列了小微企业的信贷计划。近年来我们建设银行在综合经营计划安排中，均将小微企业信贷计划进行单列，并严格地按照银监会的要求，在执行过程中不得挪用，不得挤占。同时，加大对存量结构的调整力度，优先保障小微企业的需求，尤其是符合国家产业政策导向的实体经济领域的小微企业资金需求。截至到今年6月末，建设银行小微企业贷款较去年同期增长了909亿，增速高于全行各项贷款平均增速的1.03个百分点，实现了银监会要求的“两个不低于”的目标。

　　当然，考核也是一个非常重要的措施，因此，我们建设银行也完善了对支持小微企业的考核体系，将服务小微企业客户数量纳入考核体系，强化对客户拓展和服务覆盖面的考核，持续提升小微企业申贷获得率、贷款覆盖率和综合服务覆盖率。拿数字来说吧，截至到今年6月，小微企业申贷获得率达到了83%，这应该是比较高的了，较去年末提升了2.5个百分点；服务小微企业客户超过了486万户，其中459万户小微企业获得了结算、理财等服务，24万户获得授信支持，23万户获得了贷款支持。我们单户授信总额500万元以下的客户数是53052户，比2011年翻了一番。我们建行大致就是这么一个情况。

　　[主持人]好的，黄行长。

　　[黄金老]我觉得意见这条抓得实、抓得准。考核确实是一个重要的“指挥棒”，对于华夏银行来讲，小企业业务的考核分成两个层次，一个是总行对分行的考核，在这个层次里面，我们每年逐步加大小企业业务考核的比重。在2012年，我们把常州、绍兴两家一级分行整体转型为小企业特色分行。转变成特色分行之后主要是考核的变化，总行为这两家特色分行制定了3年的考核计划，重点考核贷款客户数、贷款占比、不良率等小企业业务指标，对于过去非常重视的存款指标降低要求。通过这两年的实践，这两家分行的小企业贷款占整个贷款余额的比例已经达到了50%的水平，在2013年我们把小企业特色分行建设的经验进一步推广到杭州、成都、上海、苏州、无锡、青岛等另外6家分行，达到8家，占华夏银行一级分行的比例已经是比较高的了，我们总共就34家一级分行，可以说是占了1/4。今年我们将进一步推广到一半以上的分行，重点是对小企业贷款客户和贷款余额的考核。

　　二是分行对支行的考核也突出小企业业务的比重，全国支行大体分成综合性支行，就是既做大企业也做小企业还做个人业务；还有我们的小型支行，今年还将发展小微支行。对小型支行和小微支行，重点就考核它小企业业务。通过这一系列的努力，基本上保证了2009年到现在每年新增的贷款至少有1/3投向了小微企业。到今年7月末，我们全行小企业贷款新增就占全行贷款新增额的40%，全行小企业贷款余额达到1918亿，占全行贷款余额的比例超过1/5，一共有22000多家小微企业客户正在用着华夏银行的贷款。整体就是这样一个情况。

　　[主持人]我们看到意见也提出要加快推动民营资本发起设立中小银行等金融机构，那请问刘主任，发起设立民营银行目前的进展到底是什么样的？给我们介绍一下。

　　[刘福寿]好的。今年“两会”期间，银监会公布首批发起设立民营银行的试点名单。按照发起主体自主意愿、商业可持续的原则，银监会积极协同试点银行，进一步地细化并完善可行性评估报告和筹建方案，鼓励他们尽快提交正式的筹建申请。到今年7月中下旬，三家试点银行筹建小组向银监会提交了正式的筹建申请，近日已经获得银监会正式批复同意筹建。这三家民营银行分别是腾讯、百业源、立业作为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰作为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购作为主发起人，在天津市设立天津金城银行。

　　我们认为发起设立民营银行，目标是为实体经济发展提供高效率和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行，将来要办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州的民商银行定位主要是为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

　　下一步银监会将指导三家试点银行筹建工作小组做好各项筹建工作，包括要搭建合理的公司治理架构，起草银行章程，选聘合格的董事、高级管理人员，拟定经营方针和计划，建立银行主要管理制度和风险防范体系框架等。同时，我们还继续指导另外两家首批试点银行的筹建小组加快完善和确定筹建方案，及时总结试点的经验，适时扩大试点范围，进一步调动民间资本进入金融业的积极性。

　　[主持人]接下来这个问题我们问一下章行长吧，您觉得除了民营银行，目前广泛设立的这种村镇银行在实际运行效果中效果是怎么样的？

　　[章更生]村镇银行在中国来说还算是一个新生儿，诞生的时间并不长，应该说村镇银行是应时而生，应需而生。村镇银行的出现为增强我国农村金融市场的活力，提高县域金融服务起到了积极的作用，只不过现在还是在起步阶段、规范阶段，我相信今后会有一个很好的发展时期。到去年底，我所掌握的数字，全国一共有1071家，覆盖了大概过半的县域。从经营的情况来看，村镇银行在支持三农、小微实体经济等方面成效逐步显现。主要表现在：一是村镇银行各项业务在稳健发展，他们主要是以存贷款等传统业务为主；二是支农、支小力度在持续加大，进一步强化了服务三农的市场地位；三是主要的监管指标目前看还是良好的，运行基本平稳；四是可持续发展能力逐步增强，财务效益也在逐步提升。

　　我之所以说了上面这几点，是因为我们建设银行于2008年响应国家政策和银监会的要求，也设立了村镇银行。到目前为止已经有27家，总体来看，我们建设银行的村镇银行运行也是平稳的，业务发展也是稳健的，我们坚持支农支小的市场定位没有变，村镇银行一定要坚持这个定位，如果村镇银行要做大了，那这个定位就错了，意义就没有了，大的有那么多银行在做。下一步我们也将认真地总结经验，继续在这方面进行探索。

　　[主持人]刚才章行长形容村镇银行是一个新生儿，其实我们接下来谈的话题可能也是出生不久，就是互联网的金融服务。

　　[中经网]随着实体经济的形势不断变化，互联网等新技术的深入应用，银行的服务也要不断改革、与时俱进。比如畅通融资渠道非常关键。互联网金融比如P2P，有突破地域限制，放款速度快、贷款审批流程简单的优势。想请问两位银行行长，如何看待互联网金融为企业融资带来的便利和风险？两家银行会不会深度挖掘互联网这桶金呢？

　　[章更生]互联网金融是一个新鲜事物，是一个全新的商业模式，预计会有一个良好的前景。我们认为应该顺势而为，因势利导，以积极的姿态来对待它、接受它。但正是因为刚刚兴起的，所以它也没有经验可以借鉴，发展的初期确实也存在着诸如政策要求在有些方面不够规范、不够明晰等，这意味着也确实存在着一定的风险，需要我们不断完善，注意在这方面进行风险控制。

　　近年来，我们建设银行也在不断地探索利用网络渠道扩大小微企业服务的覆盖面，提升融资便捷性，主要做法包括： 一是开通小微企业融资在线申请渠道，推进线上线下的融合互补，先后在企业网上银行、善融商务平台、门户网站开通了小微企业贷款在线的申请渠道，这就降低了资金需求者的求贷门槛。

　　二是推出网银循环贷的业务，最大限度地节约客户利息成本，将传统客户经理操作的评级、授信、支用业务流程合并为评级和授信业务流程，支用环节由客户按需直接发起，通过建行企业网上银行自主支用。这样小微企业主只需办理一次贷款，无需再次前往银行柜台，便可以实现通过企业网银7×24小时随借随还、循环使用，降低了时间成本；同时，网银循环贷按日计息、按月结息，企业短期资金富余时即可还贷，无需为闲置资金支付利息，降低了财务成本。网银循环贷开通两年来，业务量快速提升，办理客户数已超过了4500户，授信金额超过80亿元；客户通过企业网银累计办理贷款支用还款超过25000次，自主交易金额近200亿元。我相信这块今后还会有很快的成长。目前，我们建行也正在探索基于善融商务交易数据等为小微企业提供信用贷款。

　　[主持人]黄行长。

　　[黄金老]互联网金融在中国发展得如火如荼，前一段时间我们见到美国富国银行负责人，他认为中国目前的互联网金融大概是世界上最发达的，所以作为同行我也感到比较自豪。互联网金融主要有四块，一个是支付业务；二是销售业务，销售金融产品；三是融资，像您刚才提到的P2P；还有理财，所谓余额宝这类的就属于理财。

　　这四个领域作为我们银行来讲应该说是都在全面吸收运用，对于网上支付这一块，华夏银行目前有网上支付，叫华夏龙宝，我们还有手机银行，对于销售这一块目前华夏银行有一个统计，75%的理财产品是通过互联网的渠道来销售的。下一步我们准备在9月份推出华夏直销银行，更广泛地进行普惠金融的服务。

　　对于小企业很关心的融资这一块，互联网融资我们这些年也一直在准备着，我们在大力发展小企业业务之初就提出了一个营销策略，称之为“烧饼上找芝麻”，就是把一些行业产业的大中型企业比做烧饼，把依附于这些企业上下游的小企业作为烧饼上的星星点点的芝麻，为它进行批量的服务。所以根据“烧饼上找芝麻”这样一个营销策略，我们在2012年创造了一个概念就是“平台金融”，也就是把大中企业作为一个平台，一家大的担保公司、核心企业也可以作为一个平台，一个大的商品市场、综合市场或者专业市场都称之为一个平台，在这个平台之上的小企业就是我们的服务对象。为此，我们专门研发了一套“支付融资系统”，通过这个系统和大中企业的财务或者销售系统来对接，这样小微企业就可以通过在线向我们发起贷款申请，在线审批、在线发放、在线还款，一整套电子化的操作流程。

　　所以我们是把“平台金融”作为华夏银行在互联网金融应用上的一个重要手段。这个“平台金融”是非常受小企业欢迎的，一是因为它是银行通过平台主动找到小企业，使小企业贷款获得率提高了。第二，贷款金额不限、次数不限，特别是按日计息，按贷款金额、实际贷款时间计息，所以实际利率相对比较低，我们测算了一下很多贷款客户都降低了30%的水准。三是随借随还，在线贷款和还款，对小企业的人力成本、行政成本也是显著的降低。所以很受小企业的欢迎。 到今年7月末，我们上线的平台300个，服务的小企业超过1.3万户，累计放款超过2.2万笔，还款超过3万笔，这也充分体现了华夏银行“小、快、灵”的小企业金融服务特色。

　　[主持人]通过刚才这十几个问题，我相信我们已经解答了很多在《意见》中大家关心的问题，但是这份《意见》还是有很多内容可以更深层次的解答，但是由于时间的关系我们只能简单地给大家解读到这里了。最后想请两位银行的负责同志给我们说说落实的问题，《意见》给我们指明了前进的方向，但是具体怎么落实还是有很多值得探讨的东西，包括最后落实的效果可能会对我们能不能够践行国办的这份《意见》有着非常大的意义。首先请两位银行负责人说一下怎么来落实这个《意见》。

　　[章更生]首先，我觉得这个意见，不管是站在国家角度、监管的角度、银行角度还是企业角度都是非常好的。其实银行打心底里也希望我国的小微企业能有一个很好的发展，只有发达的经济才有发达的银行，小微企业发展好了无疑是我们商业银行的一个新的利润的增长点，所以从这一点来讲，我们从心里上还是有这个动力的。就我们建设银行来说，为了贯彻意见，我们初步考虑以下几方面：主要是将小微企业金融服务作为我们履行社会责任的一个重点，当作支持实体经济的重点战略性业务，优先支持小微企业业务发展，坚持小微企业业务的零售化、批量化经营模式，以小额化、标准化、集约化为导向，不断地拓宽小微企业金融服务的覆盖面。

　　一是继续加大对小微企业的信贷资源倾斜力度，关键是要确保在执行过程中不挪用、不挤占，同时要积极盘活存量，为小微企业融资提供资源保障。二是以坚持服务实体经济为核心，切实提高服务实体经济的能力，继续做好传统领域的同时，密切关注国家城镇化建设，现代涉农产业、战略新兴产业、新经济等带来的发展机遇，聚焦民生服务以及地方特色产业，主动地对接市场，对接有市场、有技术、有诚信、重环保、促就业的小微客户金融需求。三是不断完善服务的模式，进一步提升服务的能力，围绕商业圈、产业链、企业群，依托政府、协会等第三方信息和增信优势，以助保贷、供应链融资等产品为抓手，推进集成批量服务，提高小微企业贷款的可获得性。

　　四是持续拓宽服务渠道，提高服务的覆盖面。发挥营业网点熟悉和贴近客户的优势，加大大数据、小额信用类贷款产品的应用于推广，拓宽小微金融的惠及面，积极拓展网络渠道，提高客户用款便利性、快捷性。五是加强小企业经营中心建设。推进经营集约化，进一步巩固和完善以“信贷工厂”、评分卡为基础的经营模式，充分发挥“信贷工厂”小企业经营中心专业分工、集中作业的优势，着力夯实系统建设，提高经营效率。

　　六是高度重视经济下行期对小微企业风险的识别、防范和化解。小企业贷款的不良率要低于大企业是不现实的，但是也不能过高。如果小微企业贷款不良率高会影响我们支持小微企业发展的信心和决心。为此，我们要强化客户群选择，严格客户准入、行业筛选，及时退出高风险领域。同时，加强管理工具应用，依托小企业早期预警、评分卡、评级模型等系统工具，加大多维度分析监测力度，强化预警预控，完善分级处置的贷后管理模式，小微企业贷款资产质量总体保持平稳。七是认真执行好中央及监管部门今后的新要求，尽全行之力为小微企业的发展做出我们建设银行应有的贡献。

　　[主持人]好，谢谢章行长，那黄行长说说华夏银行的做法。

　　[黄金老]对于意见的贯彻，华夏银行正在认真研究、加快实施。有这样五个措施：一是加大对小企业专项信贷规模配给力度，刚才谈到了，我们新增贷款的40%投向小微企业，接下来我们会进一步提高这个比例，提高到50%甚至更高。二是加快分支行的转型，把更多的分行、支行转为专门做小企业特色业务，所以刚才谈到目前我们有一半分行的大部分支行专门做小微企业业务，将来我们还可以进一步扩大到2/3甚至更高的水平。

　　三是改变考核方式，降低中间业务收入占比的考核，同时提高对小企业贷款客户开发的考核。四是着力开发小企业特色金融产品，除刚才所讲到的“平台金融”这样的产品之外，我们最近还在专门为个体工商户推出更便利的融资方式，称之为“华夏乐业卡”，持有这张华夏卡就可以获得五万左右的纯信用的授信额度，随借随还，很方便。五是打造小企业的专业队伍，小企业的特点是点多面广，所以没有一支较大数量的专业化队伍很难提升对小企业的金融服务质量，把小企业专业队伍做扎实了，也便于控制风险，使我们持续地为小企业做好金融服务。谢谢。

　　[主持人]也谢谢黄行长，我们请刘主任给我们点评一下吧。

　　[刘福寿]好。刚才两位行长都从两个行的实际情况出发分别介绍了两个行下一步贯彻落实《意见》的具体措施，我看各有特色，亮点纷呈，提得都很有力度。我也从其中感受到银行业对贯彻落实指导意见高度重视，在降低企业融资成本问题上也想方设法地做了很多的努力，受两位行长的启发，我想，在今后贯彻落实《意见》的过程中，可能还需要注意以下几点：

　　一是向战略要定力。我们的银行要清醒地认识到，金融服务实体经济的本质要求。刚才两位银行行长都提到了，金融一定要以服务实体经济为基础，只有实体经济健康发展了，金融才有可能实现可持续发展。各家行要有清晰的发展战略，按照服务实体经济的要求，把握好自身的市场定位，树立正确的业绩观，科学发展、可持续发展，两位行长也提到了要履行银行的社会责任，加大对小微企业的支持力度。

　　二是向改革要动力。解决融资成本高，根本的出路还是要全面深化改革。所以银行业更要当仁不让地推进自身改革，持续调整资金投向，调整资产负债表，刚才两位行长都提到了怎么样寻找新的服务点，当然首先要加大对小微企业的支持力度，还有就是要对棚户区改造、铁路、服务业、节能环保等国民经济重点领域，不断地加强和改进金融服务，要规范同业和理财等业务，减少融资环节，避免推高成本。

　　三是向创新要活力。刚才两位行长都提到，他们在支持小微企业、降低小微企业融资成本方面做了很多的创新，我想银行业要在风险可控的前提下，着眼于实体经济，勤于创新、善于创新，通过创新来提高资金使用效率，盘活存量，更有效地满足企业，特别是小微企业的融资需求。要不断地优化贷款管理和服务，提高贷款审批和发放效率，要推出更多更新的产品和服务，提升企业融资便利程度，做到“贴近市场、贴近社会、贴近企业”。四是要做好风险的管理和防范工作。我想主要就讲这四点。

　　[主持人]感谢三位嘉宾，今天的问题都问完了，我们也要满足一些网友是通过中国政府网的提问平台向各位嘉宾提问的，时间还稍微有一点，我们挑点简单的问题向网友请问一下。这位网友没有署名，首先问一下章行长，他说听说现在要开展保险加信贷的合作了，银行方面有什么新的举措吗？

　　[章更生]保险和信贷合作应该说还是有，实际上保险和信贷的合作在国外也已经有不少银行和保险在做。比如说我今年6月份到加拿大，到那里了解到他们的银行和保险就融合得非常好，加拿大银行和保险业两个行业是一个部门监管，我们是分开的，他们银行业办保险，保险里面也有银行，当然他自身就融合得比较好。

　　而对我国来说实际上也有，2013年末我们建设银行探索推出了保贷通这么一个产品，也就是与保险公司合作，向投保履约保证保险的小微企业办理信贷业务，通过银保合作，充分利用保险工具的增信作用，提高小微企业的融资增信能力，从而有效地提升了小微企业申贷的获得率，创新了风险的缓释的措施，通过保险来缓释我们的风险，提高了小企业的风险控制水平。借助保险公司的评价能力，预先对客户的履约能力进行审查和判断，依托保险公司的资金实力，提高小微企业信贷业务的风险缓释能力，有效地提升信贷资产质量。简化了业务流程，提高了效率。对于单户授信总额在500万元以下的客户，可依托保险公司完成贷前调查和贷后的现场检查工作。这对于银行来说无疑是释放了人力资源，提高了业务办理的效率。

　　截至到今年6月底，建设银行与信达资产、信达财险保险、安臣财险保险、华安财险保险开展了相关业务，累计投放业务305户，累计投放金额23.8亿，现在是没有不良贷款，此外我们还与保险合作，比如建信人寿，本人兼任董事长，有一个产品叫贷无忧，小企业作为发起人，如果是意外死亡或者什么事，保险公司给予赔偿，这样一来银行就敢于给这个企业贷款，等于给这个企业增信了，给银行增加风险缓释的措施。 我举个例子，去年我们在山东有一个企业，法人游泳淹死了，之后银行这边非常着急，法人没了，我们在极短的时间内赔付了500万，也正因为这一点，所以我们建信人寿在这个层面和银行合作得非常好，因为有一个标杆在这里，让银行避免了500万的损失。下一步我们将继续探索，我相信银保之间的合作还会有一个更广阔的空间。

　　[主持人]好，感谢章行长，相信这位网友能够满意您对这个问题的解答。这里还有一位网友的问题要问一下黄行长，因为他问的就是华夏银行的问题，这位网友的名字叫做“门”，他说我是北京门批发市场的一个商户，原来在华夏银行有贷款。现在市场要迁到河北，请问我的贷款会不会受影响，手续怎么办？

　　[黄金老]华夏银行在北京创立，也是北京市管理下金融企业，长期扎根服务北京，在整个京津冀地区，我们广泛地设立了分支机构，现在这三个地方加起来的分支行达到100家，应该说在这个区域内我们有较强的金融服务实力，这几年我们发行了ETC卡，在这一片地区发了100多万张，补贴了三四个亿，让客户在这个地区内开车畅通无阻。今年国家提出京津冀协同发展战略，我们在北京市的指导支持下，迅速采取了行动，总的思路就是跟着客户走，伴随着客户的产业迁移，在这三个地方的华夏银行机构协同营销。就像刚才这位网友提到的，现在在门做生意，门迁走了，迁到廊坊或者保定没关系，我们保定分行就会和北京分行进行无缝对接。所以我们能做到对产业迁徙的客户贷款到期前不收贷，到期了由当地分行进行评审符合贷款的条件再续贷。如果按照年审制模式发放贷款，在到期的转换期也不需要提供过桥，可以使你顺利地继续使用这笔贷款。目前，已经有不少客户在我们这里咨询了，我们也受理了一些客户的申请，整体情况进展还是良好的，也请这位网友放心。

　　[主持人]感谢您也感谢几位嘉宾在今天访谈时间给予网友和媒体提出的问题充分和细致的解答，再次感谢刘主任，感谢章行长，感谢黄行长，感谢三位的作客，也感谢各位网友的收看中国政府网的访谈，我们下次节目再见。